郭富城《暂时劫案》扮丑，唱《只想终身跟你走》有考究丨主创谈
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近期存量房贷利率调整的论题引发商场热议。
这始于8月30日彭博的一篇报导。据称，客户既能够与银行从头洽谈房贷利率，也能够跨行“转按揭”，即向其他银行从头请求住宅告贷，适用最新的房贷利率。随后的一篇报导描写了更具体的细节。
9月初，网络乃至误传招商银行App在北京开端测验“存量房贷利率调整”功用。实际上，这项功用针对的是上一年存量房贷利率调整，多家银行App均有相似功用。
在商场的等候中，下调存量房贷利率却是个触及多方利益的复杂问题。
提早还贷，正成为“理财”
人们正经过提早还贷“用脚投票”，以削减利息开销。
本年6月，国泰君安微观研讨团队核算了居民早偿率方针（CPR），以量化告贷人在规矩期限内提早还款份额。2017年以来，CPR根本在20％左右动摇，2024年2月以来，这一方针加快上行，4月到达37％的前史高位，反映出居民提早还贷显着增多。
国泰君安指出，2021年曾经，居民提早还贷的主要要素是购房志愿强，二手房在买卖前需求缴清告贷。2022年，央行接连下调5年LPR（告贷商场报价利率），告贷利率降至前史低位，调降存量房贷利率方针没有呈现，新增个人住宅告贷利率下降引发居民进行告贷置换，消费贷和运营贷等代替性、低本钱告贷简单取得，导致居民提早还贷。
2021年以来，用消费贷、运营贷违规置换房贷的状况便时有产生，当年深圳“深房理”炒房事情中运营贷便扮演重要人物。现在，消费贷、运营贷利率更是现已进入“2字头”。
不过，据国泰君安剖析，最近一轮提早还贷潮的原因与此前不同，主要由“高收益财物荒”驱动。“当短少其他可出资的高收益财物时，居民便有动力将流动性从低收益财物（如存款、股票）抽出，然后装备到提早还贷。”也就是说，当一方面商场上短少可出资的高收益财物，另一方面存量房贷利率依然高企，居民乃至将提早还贷视为一种“理财”。
光大证券银行业首席剖析师王一峰曾在2022年11月发布的研报中测算，存量房贷绝大多数为2014年今后发放。其间，2017年至2021年的利率高位时期，存量房贷余额占比73％左右。其时加点起伏超越50BP的存量房贷占比高达64.4％。
虽然依据2023年8月底的方针，存量房贷利率现已过一轮下调，均匀降幅达75BP。可是增量房贷利率在曩昔一年大幅下调，增、存量房贷利差再度拉大。
2024年5月17日，我国人民银行宣告调整商业性个人住宅告贷利率方针，撤销全国层面首套住宅和二套住宅商业性个人住宅告贷利率方针下限，这是“517楼市新政”的核心内容。
现在，除北京、上海、深圳三座一线城市未撤销房贷利率下限，其他城市首套和二套房贷利率下限均已撤销。北京2023年年底以来，现已两次下调房贷利率下限，首套房贷利率下限现已从此前的LPR+55BP下调至LPR-45BP，加点起伏累计下降100BP。5月底，同属一线城市的广州宣告撤销房贷利率下限。此外，2024年2月和7月，央行两次引导5年期及以上LPR下行累计35BP。
撤销或大幅下调房贷利率下限、下调5年期及以上LPR，这两方面要素导致增量房贷利率加快下行。央行数据闪现，2023年二季度，全国新发放房贷加权均匀利率为4.11％，至2024年二季度已降至3.45％。
而据野村我国首席经济学家陆挺测算，2023年存量房贷利率均匀下调73BP之后，估量现在的存量房贷利率均匀在4.5％左右，与增量房贷利差大概在90BP—130BP。
以北京首套房为例，现在增量房贷利率为3.4％，存量房贷利率高至4.75％，两者利差达135BP。干流城市首套房利率遍及降至“3字头”，像广州这样一线城市的部分银行乃至降至3％以下。
增、存量房贷利差与房贷利率定价方法有关。房贷利率的定价方法主要有两种，一是固定利率方法，二是LPR与加点组成的起浮利率方法。据央行货币方针司司长邹澜此前发表，99％的房贷定价选用起浮利率机制。
个人房贷缩水4000亿，提早还贷停不了？
来历：我国新闻周刊近期存量房贷利率调整的论题引发商场热议。这始于8月30日彭博的一篇报导。据称，客户既能够与银行从头洽谈房贷利率，也能够跨行“转按揭”，即向其他银行从头请求住宅告贷，适用最新的房贷利率...
编 辑丨张伟贤
在昆山的立讯精细iPhone总装工厂中，新一代iPhone 16系列正在精细的出产线上活动，几天后，这些新机将被送到全球各地的顾客手中。
9月18日，21世纪经济报导记者造访了iPhone 16 Pro Max出产线，看到了中框拼装线、新相机操控按钮的安装流程以及包装线和智能库房的晋级。其间，本年工艺环节上最大的改动，便是新增的相机操控按键。
iPhone总装产线
Apple亚洲收购运营办理副总裁崔玉善在承受21世纪经济报导等媒体采访时谈道：“尽管从外部看起来是一个简略的按键，实际上在内部严密的空间里，一共有9个零件，进行高精细度的拼装。在产线上看到，咱们是立异不光是指在产品的外部，实际上在内部也有许多立异。”
这是苹果和供应链团队一同研制的效果，而我国的企业无疑扮演了重要人物。“我国供货商在全球的先进制作业上面肯定是领头羊，”崔玉善表明，“立讯是典型代表，和苹果一同生长，从十几年前只做十分简略的连接器，到今日出产咱们一切最先进的产品。”
事实上，上星期苹果发布的一切新品，立讯精细都有参加制作，包含iPhone 16的全系列机型、Apple Watch Series 10、黑色钛金属外观的Apple Watch Ultra 2，以及AirPods 4等。
9月20日，iPhone 16系列开端正式出售，苹果和一众产业链在为本年的旺季进行备战。
“高光”背面的供应链
本年的新机发布会上，苹果也开端猛卷印象，着重硬件和软件上的晋级。最大的改动便是新增了相机操控按键，可谓整场的“高光时刻”，苹果简直把单反搬到了手机中。
这一按键全系搭载，不只具有相机快速发动功用，还支撑曝光、景深调理以及镜头切换和数码变焦操作等功用。按键的外表是蓝宝石玻璃，既能够感触按压，也可感触接触。比方，按一下能够快速发动相机，轻按一下能够翻开变焦等选项，左右滑动就能够调理参数。
而苹果规划的新按键，有点类似于相机上的“快门”按钮，在按压单反相机快门时，就会主动调焦。因而，在iPhone 16上运用相机操控按键，有一种在手机上操作单反的既视感。
现在智能手机正在仿照中替代相机，并进一步下降普通人拍照专业著作的门槛。并且，除了iPhone原装相机，苹果也在和印象类的第三方APP协作，经过相机操控的API，开发者能够集成该功用。
全体而言，在印象的赛道上，苹果本年挑选新设一颗按键来建立新的交互。交互背面，是和供应链的共创，在手机有限的规划空间里，怎么参加实体键，需求精细出产的协作。
谈及新按键的立异和应战，Apple全球iPhone产品市场营销副总裁Kaiann Drance告知21世纪经济报导记者：“首要，在这么小的一个按钮功用傍边要做许多平衡的考虑，既要方便运用，也要有十分好用的用户界面，然后在硬件软件集成的过程中，还要保证互动体会的老练，比方和灵动岛操作按钮要有一脉相承的体会。此外，按钮傍边有许多传感器，许多杂乱的功用都要进行无缝的整合。”
详细而言，这一功用技能，包含完成点按体会的触感式开关，支撑轻按手势的高精度压力传感器，以及供给接触交互的电容传感器。紧凑的空间里，包容了九个不同的机械和电气组件，拼装在一同作业。
出现在出产线上，相机操控主要是拼装进手机中框，iPhone 中框拼装过程中，会运用到了贴、压、焊、扣等十余种技能工艺。立讯精细的作业人员也向记者介绍了中心的相机操控拼装环节。
iPhone总装线
比方，按键空隙垫片选配，该工艺经过高精度的三维激光体系，选出合适的垫片，以保证极致手感的一致性；相机操控的焊接工艺则首要采用了激光无缝焊接的办法，经过多个方向的推块和压块保证无缝焊接。全体来看，立讯精细的标准化和模块化的主动化产线，让工厂完成了精细制作工艺。
苹果和供应链的协作也益发严密，崔玉善表明：“立讯有几千名的主动化工程师团队，他们不只在体系拼装，包含零件、模组都有很好的笔直整合。现在苹果在我国也有几千名工程师的团队，他们会到现场和供货商团队一同严密协作，并且是从最前期的产品开发阶段就进入到工厂、实验室一同研制。”
手机立异比赛晋级
从一枚相机操控按键，能够看到全球手机厂商之间立异竞赛的剧烈程度。厂商的比赛，也早已不只仅是单点技能的比拼，而是体系性的比拼。怎么在根本盘上强化优势、怎么带动供应链体系立异、怎么鄙人一个年代精准卡位，各个生态维度的竞赛都在晋级。
首要，苹果的一大特征在于软硬件一体化，这是苹果产品一直以来的立异根底，其实此次相机操控按键的规划也再次表现了苹果软硬件结合的理念。
一位资深IT从业者向21世纪经济报导记者剖析道：“苹果最大的优势是软硬件整合，而它的立异往往产生在这里，不论是早年的去键盘、此前的灵动岛、仍是当时的相机操控按钮，看上去形状都不相同，可是归根到底是软硬件结合一以贯之。正常来说，键盘是硬件，可是苹果把键盘变成软件；相机操控按键尽管是一枚物理按钮，可是需求硬件和软件协作默契，这些功用都是需求深度调用软件才能，包含和APP的深度定制。”
在他看来，一切的硬件更新，都要和软件立异才能相匹配，让硬件尽可能简练，软件尽可能强壮，苹果并不着重硬件仍是软件，一体化的思路一直遵循。对苹果而言，在此根底上的立异的归纳本钱也是最低的。而安卓体系和厂商别离，在一些功用上没有苹果整合的好，他们也在尽力打破壁垒，在跨体系的交互上进行立异。
与此同时，产业链的共创才能也成为中心才能，相机操控按键上苹果就和立讯精细等协作。本年以来苹果在持续出资我国供应链，多位高管也连续来到我国，造访供应链企业。7月，苹果COO杰夫·威廉姆斯造访了富士康、领益智造坐落广东的工厂；3月，苹果CEO蒂姆·库克曾到访上海，彼时，比亚迪电子、蓝思科技、长盈精细这三家苹果供货商在上海的苹果我国总部，展现了智能制作技能。
此外，面向未来的布局，AI成为新赛点。从苹果的动作来看，正在体系性地为生成式AI进行预备。除了A18和A18 Pro芯片组、8GB RAM、Siri改善之外，Canalys的陈述指出，新增的相机拍照按键是iPhone 16系列的一个明显功用。它为更深化的Apple Intelligence开展铺平道路，并为用户与iPhone的交互供给了新的快捷办法和办法。
Kaiann Drance向记者表明：“关于相机操控来说，未来它也能够解锁更多的视觉的功用，比方你走过一个餐厅，能够用它来了解餐厅的相关信息，或许你看到狗，能够用它辨认出种类。”
Apple Intelligence的全面铺开还需求时刻，不过苹果在硬件、软件以及AI体系整合上的优势仍然不行忽视。TrendForce集邦咨询估计，苹果新机在2024年下半年的产出总量将到达8670万台，年增近8%。跟着9月全球手机新品连续上市，场大将持续如火如荼。
SFC
本期修改 黎雨桐
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